Здравствуйте, уважаемые читатели нашего блога!

В наше нестабильное в экономическом плане время зачастую по тем или иным причинам возникает такой вопрос, как расторжение кредитного договора.

Преимущественно это происходит по инициативе банка, но случается, что и по инициативе заемщика. Расскажем подробнее об особенностях, основаниях и порядке.

По взаимному согласию

Проще всего расторгнуть договор о кредите по соглашению сторон. Эта правовая норма закреплена в ч.1 ст.450 ГК РФ и реализуется посредством заключения соответствующего соглашения о расторжении, которое должно быть обязательно облечено в письменную форму.

Порядок расторжения по данному основанию может быть разным. Это зависит от того, прошел ли срок самого кредитного договора, а также погашен или нет долг по кредиту.

Полный расчет по кредиту ведет к прекращению договора согласно ст.408 ГК РФ (он является надлежаще исполненным).

При этом следует соответствующим образом расторгнуть сопутствующие договоры, которые очень часто имеют место в целях обслуживания кредита. Это может быть договор банковского счета, договор обслуживания по кредитной карте и др. Необходимо подать соответствующее заявление о расторжении таких договоров.

В случаях, когда остаётся задолженность, но заёмщик не имеет возможности погашать долг в связи с изменившимися жизненными обстоятельствами, такими как потеря работы или иными случаями потери дохода, существует возможность заключить с банком-кредитором сделку о реструктуризации долга.

По форме это может быть сделка, содержащая иные условия кредитования; соглашение на других условиях с уменьшенными ежемесячными платежами или увеличением срока кредитования и др.

Важно знать, что нельзя скрываться от долгов, так как банк-кредитор может воспользоваться услугами коллекторов, которые будут настойчиво требовать возврата займа. Поэтому в случае, когда вы не можете по каким-либо причинам вовремя внести платёж по кредиту, ищите возможность договориться с банком (вашим кредитором), либо найти более выгодные условия кредитования в других кредитных организациях, получить кредит в другом банке, погасить существующий долг и заново начать платить уже другому банку.

Расторжение по инициативе одной из сторон

Чаще расторжение договора о кредитовании производится в одностороннем порядке банком. Действующее законодательство даёт кредитору расторгнуть сделку досрочно в случаях, когда:

• кредит и проценты по нему не возвращены в срок (60 дней);
• произошла потеря обеспечения (залога) или ухудшение его состояния по причинам, за которые банк не отвечает;
• имело место использование кредитных средств не в тех целях, которые были заявлены при получении кредита.

Вышеперечисленные условия обоснованно расцениваются как основание для расторжения договора по инициативе банка. И при рассмотрении гражданских дел заёмщиков с банком судебная практика складывается, в основном, не в пользу заёмщика.

Банк, предоставив заёмщику заём (кредит) уже, по сути, выполнил взятое на себя обязательство по соглашению, и с этого момента у кредитора гораздо больше прав, чем обязанностей.

Так, при неисполнении заемщиком своего обязательства по выплате задолженности по кредиту в оговоренном сторонами порядке и сроки, банк может потребовать в судебном порядке расторжения договора и взыскания долга с заёмщика.

Судебный порядок

При убеждённости, что пункты кредитного договора были нарушены, пострадавшая сторона вправе направить в суд иск о расторжении договора. Как было сказано выше, обычно такой пострадавшей стороной является кредитор, то есть банк.

В судебном порядке, наряду с суммой займа и процентами по нему, с заёмщика может быть взыскана неустойка. Однако, действующее законодательство закрепляет принцип, что в сфере кредитных договоров права потребителя не должны быть ущемлены. Поэтому в случаях, когда банк сильно завысил сумму неустойки (пеню, штраф), а заёмщик заявил об этом в суде, суд может уменьшить сумму неустойки.

Существует мнение, что существенное изменение обстоятельств может дать заемщику право расторгнуть кредитный договор по своей инициативе (ч.2 ст.451 ГК).

Однако, изменение не признается судом существенным, если речь идет о банкротстве одной из сторон договора, потере заемщиком работы, потере им же трудоспособности и т.п. Поэтому на практике на этом основании кредитный договор расторгнуть практически невозможно.

Таким образом можно сделать вывод, что самый простой путь прекращения действия кредитного договора — соглашение сторон. Фактически речь идёт о реструктуризации долга. У банка намного больше возможностей для расторжения договора как в одностороннем, так и в судебном порядке.

Заёмщик же практически не имеет выбора для одностороннего расторжения: он лишь может погасить займ и перестать быть должником перед банком.

Спасибо, что вы с нами!

Знайте свои права и не бойтесь их применять