Здравствуйте, уважаемые читатели нашего блога!

Ваша квартира была взята в ипотеку, а вам по тем или иным причинам пришлось сменить работу на менее оплачиваемую? Возникли долги по ипотечным выплатам, и вы боитесь остаться без жилья? Значит вам нужна информация по такому вопросу, как ипотека и банкротство физлица.

В России возможность обычному человеку пройти процедуру банкротства появилась 5 лет назад. Признание человеком своей финансовой несостоятельности влечет ряд негативных последствий.

Но нередко такая радикальная мера является для человека чуть ли не последним шансом сбросить бремя долговой «кабалы».

Что такое банкротство физического лица?

Закон обязывает гражданина начать процедуру банкротства, если сумма его долгов переваливает за полмиллиона рублей, и они не погашаются в течение более чем трёх месяцев.

Банкротом человека признает Арбитражный суд, для обращения туда необходим пакет документов. Начиная с паспорта, справки о составе семьи и заканчивая справками о доходах и уплаченных налогах, сумме долга по ипотеке и других кредитах, а также банковскими счетами и депозитами.

Последствия банкротства при ипотеке

• прерывается выплата как самой ипотеки, так и пени, и штрафов по ней;
• закон дает 2 месяца банку, выдавшему ипотеку, на внесение в реестр залоговых кредиторов. Пропускать этот срок недопустимо;
• назначается финансовый управляющий, который действует за плату;
• право на получение денег от продажи ипотечного жилья в счет оплаты долга имеет лишь залоговый кредитор (80% от полученной суммы);
• останавливается исполнительное производство;
• если дойдет до продажи ипотечной квартиры, и по итогам останутся деньги – их вернут должнику.

Когда физлицо начинает процесс признания себя банкротом при наличии у него ипотеки, то очень важно: есть задолженность по ипотеке ли нет.

Особенно важно это, когда возникает вопрос о возможной потере квартиры.

Ипотека при банкротстве физлица и единственное жилье

Когда банкротство осуществляется вне рамок ипотеки, то можно не беспокоиться, если речь идет об единственном жилье. Таковым по закону квартира или дом считается, если у человека больше нет пригодного для проживания помещения. Единственное жилье не может быть изъято и реализовано для погашения долга (ст.446 ГК РФ).

Однако для ипотеки действуют другие правовые нормы, это изначально ограниченное право собственности. Поэтому, при наличии долгов по ипотеке, квартира или дом являются залоговым имуществом, и подлежат продаже с целью погашения долга.

И здесь уже не важно, единственное ли это жилье или нет. И даже если в нем проживает семья с детьми – банк, предоставивший ипотеку имеет полное право при необходимости продать квартиру, чтобы погасить задолженность.

Варианты сохранения жилья

В случаях, когда единственная квартира в ипотеке, а вы не можете выплачивать кредит, конечно возникает вопрос: как сохранить жилье?

Есть ряд возможностей:

• Вывод квартиры из-под залога. Это можно сделать, если процедура банкротства еще не начата, и минимум половина ипотечного кредита погашена. Можно закрыть ипотеку за счёт потребительского банковского кредита.
• Пропуск срока кредитором. При пропуске 2-хмесячного срока на включение в реестр залоговых кредиторов теряется право на предъявление требований к должнику. Вариант ненадежный, поскольку практика показывает, что в большинстве случаев кредиторы соблюдают сроки.
• Выкуп жилья по более низкой цене. Продажа жилья с торгов проходит поэтапно, цена может упасть наполовину, и можно найти надежного человека (близкого, родственника), который выкупит вашу квартиру.

Важно знать, что при получении ипотеки супругами, в дальнейшем они несут солидарную ответственность, поскольку являются созаёмщиками. Даже в случае развода придется нести бремя долга по ипотеке бывшего супруга.

Таким образом, признание физическим лицом себя банкротом при ипотеке имеет ряд отрицательных и даже тяжелых последствий, но есть и плюсы. В любом случае, прежде чем решиться на этот шаг, рекомендуется обратиться к юристу-профессионалу. Он поможет вам попытаться сохранить жилье, и вообще выбрать наилучший вариант действий.

Спасибо, что вы с нами!

Знайте свои права и не бойтесь их применять.