Юрист финансов

7 этапов банкротства при ипотеке. Как сохранить квартиру?

Здравствуйте, уважаемые читатели нашего блога!

Приобретение недвижимости в кредит предполагает длительные выплаты банку. И никогда заемщик не знает, позволит ли его материальный уровень выплачивать взятый кредит. В самой критической финансовой ситуации единственной возможностью становится банкротство. Как осуществляется банкротство при ипотеке? Можно ли списать долг? Что будет с квартирой? Как ее сохранить?

Банкротство

Федеральный закон 476-ФЗ от 01.10.2015 позволил банкротить не только юридических, но и физических лиц. В статье «Банкротство граждан через МФЦ» было рассказано, как признать себя банкротом при долге от 50 000 рублей. Ипотечный кредит чаще всего превосходит в сумме указанный предел. Следовательно, процедура банкротства не будет проходить в упрощенном порядке.

До 2018 года во время процедуры банкротства, но при погашении долга по ипотеке без просрочек, ипотечное жилье, если оно единственное, можно было сохранить. После принятия Постановления Пленума Верховного Суда №48 от 25.12. 2018 года, банк-залогодержатель вносится в реестр кредиторов.

Важно! При непогашенной ипотеке решение о несостоятельности нужно принимать только если ранее были предприняты попытки досудебного урегулирования проблемы непогашения долга.

Как сохранить предмет залога до начала процедуры признания несостоятельности

Недвижимость, оформленная в кредит, является залогом. Таким образом, пока кредит не закрыт, возможности сохранить данное жилье ограничены. У должника есть следующие варианты решить вопрос с непогашенной ипотекой:

1. Рефинансирование. В другом банке может быть уменьшен процент по кредиту, изменен его срок или валюта.

2. Реструктуризация. Согласуется изменение срока кредита и график погашения процентов непосредственно у банка-кредитора.

Важно! Реструктуризацию по графику необходимо закрыть в течение 3 лет.

3. Получить государственную субсидию. На нее имеют право:

  • семья с несовершеннолетними;
  • ветераны, проходившие службу в горячих точках;
  • заемщик является инвалидом или на его иждивении есть инвалид;
  • на иждивении заемщика есть обучающейся по очной форме возрастом до 24 лет;
  • ипотечная квартира – единственное место проживания;
  • площадь залоговой однокомнатной квартиры не больше 45 кв. м, двухкомнатной – 65 кв. м, трехкомнатной – 85 кв. м;
  • ежемесячный платеж увеличился более, чем на 30%;
  • кредит оформлен не меньше 1 года назад.

Важно! Подавайте на субсидию в любом случае! Во-первых, существует межведомственная комиссия для рассмотрения индивидуальных случаев. А, во-вторых, собранные документы будут характеризовать должника с положительной стороны. Судебная практика показывает, что при наличии документов есть возможность избежать обвинений в преднамеренном банкротстве в судебном процессе.

4. Решить вопрос с банком о самостоятельной реализации квартиры и выручить больше денег, чем при реализации залогового имущества на торгах.

5. Попробовать выделить долю мужу/жене (см. статью «Как разделить квартиру между родственниками?»).

6. По договоренности с залогодержателем изменить заемщика и перезаключить кредитный договор.

Этапы банкротства при наличии ипотеки

Если решить вопрос с недвижимостью мирным путем не получилось, дальнейшие действия будут такими:

  1. Подача заявления в арбитражный суд. Это может сделать кредитная организация, в которой накоплен долг, налоговая служба или сам должник.
  2. Проводится инвентаризация имущества, залог оценивается.
  3. Устанавливается дата торгов.
  4. Проведение торгов в несколько этапов, в ходе которых стоимость имущества снижается от 10 до 30%.
  5. Нереализованное в процессе торгов имущество возвращается заемщику.
  6. Полученные в процессе торгов финансы переводятся кредиторам.
  7. Утверждается отчет.

Важно! В любой момент заемщик и кредитор могут заключить мировое соглашение. Это та же реструктуризация, но срок выплаты долга можно установить более 3 лет.

Нюансы ипотечной недвижимости

Собственность оформлена на супруга

Имущество в браке является совместным. Но заложенная квартира до момента погашения ипотеки не полноценная собственность супруга. Это означает, что если договор заключен с другим супругом, он регулярно осуществляет платежи, а должник не числится созаемщиком или поручителем, квартира не будет включена в конкурсную массу.

Оформлена военная ипотека

За военную ипотеку отвечает государство. Служащий в рядах ВС не может считаться несостоятельным, даже если у него есть долги по выплатам. В случае увольнения из рядов ВС, процедура банкротства проходит в стандартном порядке.

Часть ипотечной недвижимости оплачена материнским капиталом

Материнский капитал в данном случае права детей не защищает. Доли на детей заемщик обязан выделить после полного погашения долга и только тогда дети становятся собственниками.

Возможность взять ипотеку после банкротства

Оформить кредит будет проблематично, хотя законами запрет на подобное действие не прописан. Последствием для должника процедуры банкротства является то, что при взятии любого займа он обязан сообщать о своем статусе в течение 5 лет. Следовательно, маловероятно, что банк захочет выдать деньги гражданину, который не может планировать свои траты.

Спасибо, что вы с нами!

Знайте свои права и не бойтесь их применять

Юрист финансов

ОСТАВЬТЕ ЗАЯВКУ

Свяжемся с вами через несколько минут и обсудим все детали